ทีมผู้เชี่ยวชาญที่นำโดย Carolyn Kousky กรรมการบริหารของ Wharton Risk Management and Decision Processes Center ของมหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนีย ได้ศึกษาผลกระทบของการเพิ่มขึ้นของระดับน้ำทะเลในย่านมหานครนิวยอร์ก เพื่อแสดงให้เห็นว่าอัตราแบบเดิมอาจส่งผลกระทบต่อทั้งค่าเบี้ยประกันของผู้ถือกรมธรรม์และรายได้ของโครงการได้อย่างไร สำหรับ NFIP ในอีก 30 ปีข้างหน้า ผลลัพธ์ของพวกเขาทำให้เกิดการสูญเสียต่อ NFIP เนื่องจากความเสี่ยงจากน้ำท่วมเพิ่มขึ้นในทศวรรษหน้า

เพื่อป้องกันผลลัพธ์นี้ Kousky และเพื่อนร่วมงานของเธอแนะนำให้คุณปู่ถูกแทนที่ด้วยราคาประกันอุทกภัยตามความเสี่ยงทีละน้อย แต่เนื่องจากอัตราที่สูงขึ้นจะส่งผลเสียต่อครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำ และจำเป็นต้องทำประกันน้ำท่วมเพื่อการกู้คืนจากภัยพิบัติ ผู้เขียนแนะนำว่าขั้นตอนในการกำหนดราคาตามความเสี่ยงนั้นควรใช้ร่วมกับโปรแกรมความสามารถในการจ่ายเพื่อให้ความช่วยเหลือในการทดสอบค่าเฉลี่ยแก่ครัวเรือนเหล่านี้

NFIP จัดการโดย Federal Emergency Management Agency (FEMA) ช่วยให้เจ้าของบ้าน เจ้าของธุรกิจ และผู้เช่าในชุมชนที่เข้าร่วมสามารถซื้อประกันน้ำท่วมที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางได้ FEMA ระบุลักษณะของอันตรายจากน้ำท่วมโดยใช้แผนที่อัตราการประกันน้ำท่วม (FIRMs) เมื่อมีการอัพเดทแผนที่น้ำท่วมทุก ๆ ห้าปี บ้านบางหลังจะถูกจัดประเภทใหม่โดยมีความเสี่ยงจากน้ำท่วมที่สูงขึ้นและวางลงในพื้นที่อันตรายจากน้ำท่วมพิเศษ (ที่ราบน้ำท่วม 100 ปี) ทรัพย์สินเหล่านี้ควรเผชิญกับการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันเพื่อสะท้อนโอกาสที่มากขึ้นของความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับน้ำท่วม แต่การปฏิบัติของ NFIP ในเรื่องเบี้ยประกันแบบปู่สามารถป้องกันการเพิ่มดังกล่าวได้ ภายใต้นโยบายนี้ หากบ้านถูกสร้างขึ้นตามกฎข้อบังคับของพื้นที่น้ำท่วมขัง และเจ้าของบ้านยังคงทำประกัน ทรัพย์สินสามารถคงอัตราการประกันที่ต่ำลงได้โดยไม่มีกำหนด แม้ว่าจะมีการแก้ไขในแผนผังอัตราก็ตาม

ผู้เขียนเขียนว่า "การอนุรักษ์ปู่ในวงกว้างเมื่อเผชิญกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น มีแนวโน้มว่าจะทำให้ผู้เสียภาษีต้องระดมทุนจากการสูญเสียจากอุทกภัยเพื่อชดเชยช่องว่าง"

Kousky และเพื่อนร่วมงานของเธอแนะนำว่าการปู่ของ NFIP จะถูกแทนที่ด้วยราคาประกันตามความเสี่ยงทีละน้อยทีละน้อยเมื่อใดก็ตามที่การอัปเดตแผนที่ความเสี่ยงจากน้ำท่วมบ่งชี้ถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น พวกเขาเพิ่มการอัปเดตแผนที่ควรดำเนินการอย่างรวดเร็วและบ่อยขึ้น

ผู้เขียนให้เหตุผลว่าการที่คุณปู่ส่งสัญญาณทางการเงินที่ไม่ถูกต้องไปยังผู้บริโภคโดยบอกว่าพวกเขามีความเสี่ยงที่จะประสบกับความเสียหายจากอุทกภัยน้อยกว่าที่เป็นจริง เบี้ยประกันภัยที่ลดลงยังช่วยลดแรงจูงใจทางเศรษฐกิจสำหรับเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ในการลงทุนในมาตรการลดความเสี่ยงที่คุ้มค่า

อย่างไรก็ตาม หากเลิกจ้างปู่และราคาพรีเมี่ยมเพิ่มขึ้นเมื่อความเสี่ยงจากอุทกภัยเพิ่มขึ้น การประกันภัยอาจกลายเป็นสิ่งต้องห้ามด้านต้นทุนสำหรับบางครอบครัว เพื่อรักษาราคาตามความเสี่ยงแต่ช่วยเหลือครอบครัวที่ต้องการความช่วยเหลือ Kousky และเพื่อนร่วมงานของเธอแนะนำแนวทางตามความต้องการเพื่อช่วยเหลือครอบครัวที่มีรายได้ต่ำและปานกลางด้วยค่าใช้จ่ายในการประกันอุทกภัยและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในมาตรการลดการสูญเสีย

หากความช่วยเหลือทางการเงินเชื่อมโยงกับมาตรการลดการสูญเสียที่คุ้มค่า เบี้ยประกันอาจลดลงเพื่อสะท้อนการจ่ายค่าสินไหมทดแทนในอนาคตที่ลดลง ซึ่งจะช่วยลดความช่วยเหลือทางการเงินที่จำเป็นจากภาครัฐ ดังที่ Kousky ตั้งข้อสังเกตว่า "ด้วยนโยบายดังกล่าว การประกันภัยอาจมีราคาที่ไม่แพงและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับน้ำท่วมในอนาคตของประเทศจะลดลง